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关于建立大学生多层次医疗保障体系的思考

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《中国卫生经济》第 28 卷 第 2 期(总第 312 期) 2009 年 2 月

医 疗 保 障

关于建立大学生多层次医疗保障体系的思考



祥①, 周绿林①

要: 大学生作为一个特殊群体, 国家已给予了一定的照顾, 大学生不参加城镇职工医疗保险制度的改革,

仍然执行原来的政策, 享受公费医疗。 随着医疗费用的不断上升和学生人数的不断增加, 沉重的医疗费用使学校、 学生和家庭不堪重负, 现行的大学生医疗保障制度已不能适应形势需要, 已成为社会的制度性缺陷和政策性缺陷, 必须建立新的大学生医疗保障体系。 在遵循全体学生参加医疗保险原则和提供福利 性 医 疗 原 则 的 基 础 上 , 建 立 以 社 会基本医疗保险为主, 商业保险、 救助基金和其他有益形式为补充的多层次医疗保障体系。 关键词: 大学生; 多层次医疗保障; 医疗保障体系 中图分类号: F840.684 文献标识码: A 文章编号: 1003-0743 (2009 )02-0017-03

Ponder over the College Students Multi-layer Medical Insurance / SHI Xiamg , ZHOU Lv-lin∥Chinese Health Economics , 2009 ,28(2) :17-19 Abstract : College students, as a special group, are given a certain care that is they do not take part in the reform of the medical insurance for urban workers, instead, they still enjoy free medical service as before. Owing to the incessant increase in the medical expenses and the number of students, huge amount of medical fees make the colleges, the students and families unbearable. The author thinks that the present college students medical insurance policy is not geared to the current situation, and has been a defect both in system and in policy. Thus a new college students medical insurance policy has to be established. The answer is the multi-layer medical insurance system with the social basic medical insurance as the main part and commercial insurance, salvation fund and other beneficial forms the complement on the basis of all students covered and welfare medical service. Key words : college students ; multi-layer medical ; medical insurance sgstem First-author ’s address : Jiangsu University , Zhenjiang , Jiangsu , 212013 , China

随着城镇职工基本医疗保险制度改革的进展, 形成了覆 盖大部分职工的新的医疗保障机制, 农村也在逐步试点推行 新型农村合作医疗制度, 构成了 “全民医保” 的基本框架 [1]。 大学生作为一个特殊群体, 国家给予了他们一定的照顾, 大 学生不参加城镇职工医疗保险制度的改革, 仍然执行原来的 政策, 享受公费医疗。 现 行 的 高 校 公 费 医 疗 制 度 是 从 1953 年 开 始 实 施 的 。 国 家给 部 、 委 所 属 院 校 学 生 每 年 每 人 拨 60 元 、 省 属 院 校 学 生

点” 到底是多少, 全国至今也没有统一的标准。 笔者认为, 我国现行的大学生医疗保障制度已不能适应 形势需要, 要尽快建立大学生新的医疗保障制度, 保证他们 在患病或受到意外伤害后, 能够有足够的医疗费用, 得到及 时的治疗。

1

我国大学生医疗保障的现状 目前, 我国对高校在校生的医疗保障没有统一标准, 经费

40 元作为医疗费用, 而这仅仅覆盖了计划内统招的大学生。
随着医疗费用的不断上升和学生人数的不断增加, 沉重的医 疗费用使学校、 学生和家庭不堪重负。 一旦有学生罹患绝 症 , 几乎 用 去 学 校 大 部 分 的 医 药 拨 款 [2]。 因 此 , 有 些 学 校 将 国家拨的医疗费用全部发给学生, 学校不再承担他们的医疗 费用。 而大部分院校采取 “国家拿一点, 学校负担一点, 个 人 承 担 一 点 ” 的 方 式 来 支 付 医 疗 费 用 , 但 是 , 这 三 个 “一
基金项目: 江苏大学校人文基金青年项目(JDR2006022)。

来源主要有以下四个方面: 一是公费医疗。 国家财政每年按计 划内招生数, 以每人 60 元的标准向学校专项拨款。 而目前一 个普通感冒患者的医疗费用支出就在 100 元左右。 据对北京在 校大学生的调查得知, 实际*均每人每年医疗费用支出在 130 元左右, 超出拨款额约 1 倍
[3]

。 二是投保商业医疗保险。 被保

险人只要交几十元的保费, 就可获得意外伤害保险, 但在实际 操作中仍存在不少问题, 相对于重大疾病几十万元的花费, 也 只能是杯水车薪 (如: 一个白血病人的年医疗费约在 50 万左 右, 而一般保险公司的赔付最高 6 万元), 不能根本解决问题。 三是向学校和社会募捐。 每当有学生发生了重大疾病, 总会采 用一些募捐的方式来筹集部分善款。 可是募捐的运行情况又往 · 17 ·

① 江苏大学

江苏

镇江

212013

作 者 简 介 : 石 祥 (1973- ), 男 , 硕 士 学 位 , 讲 师 ; 主 要 研 究 方 向 : 医疗保险和卫生经济; E-mail : shixiang@ujs.edu.cn 。

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往具有不确定性, 而且爱心捐助只可以解一时之困, 无法彻底 解决后续的治疗问题。 四是个人自付。 就目前的情况看, 一旦 发生重大疾病和意外伤害, 学生家庭承担着巨大的经济重负, 有的甚至卖房救子, 四处借债。

有医疗及护理保 险 的 投 保 义 务 ,否 则 ,不 能 注 册 [6]。 学 生 凭 保 险公司出具的投保证明, 才能去大学注册。 参保后, 投保者 可自由选 择 医 疗 保 险 机 构 许 可 的 医 生 就 诊 , 不 必 付 挂 号 费 , 只有当医生认为有必要去医院检查或治疗时才能去医院, 否 则 , 医 院 可 以 不 予 受 理 (急 诊 病 人 则 不 受 此 限 )。 医 生 与 保 险公司签订合同, 由医生直接与保险公司结账。

2 2.1

大学生医疗保障制度所面临的问题 覆盖面窄 大学生公费医疗有严格的条件限制, 只有在校计划内的

3.2

美国高校学生医疗保障 美国注册在校的高校学生自愿参加医疗保险, 学生的抚

大学生才能享受, 非计划内招生, 包括自费生和其他各种代 培 生 都 排 除 在 外(也 有 个 别 学 校 根 据 自 己 的 经 济 情 况 例 外 ), 也就是说, 非计划内招生的学生一旦患了大病, 医疗费用都 得自己承担。 而这几年随着高校的扩招, 计划外的学生所占 的比例越来越大, 这部分学生的医疗保障已成严重问题。

养人也可自愿投保, 但很多高校都要求学生必须拥有医疗保 险, 否则, 不予注册。 有的州的法律也要求全日制学生必须 拥有健康保险。 高校学生意外伤害与健康保险的保险范围十 分广泛, 通常包括意外事故导致的伤亡、 意外事故或疾病的 医疗费, 定额给付的住院医疗费、 门诊医疗费、 精神病治疗 费以及生育费等, 覆盖疾病的范围也很广, 保险期限一般是 一学年或一学期, 不可续保, 如需继续投保, 则要重新办理 包括体检在内的各项手续 [7]。

2.2

政府投入不足 国家给予计划内统招的部委所属院校和省属院校的大学

生的公费医疗拨款分别是 60 元和 40 元, 且公费医疗拨款总 额 是 在 扩 招 前 的 1998 年 定 下 的 , * 10 年 来 就 一 直 没 有 变 过。 而随着各个高校的不断扩招, 大学生人均所享有的医疗 经费则会更低。 因此, 各*毡榇嬖谧鸥咝R搅品殉У那 况, 严重影响了高校医院对大学生提供的医疗服务质量。 由 于经费不足, 许多高校医院现有的医疗设备大多是多年前购 置的。 医疗设备的陈旧落后, 严重制约了医疗水*的提高。

3.3

法国高校学生医疗保障 法国的医疗保险是强制的。 大学生入学后, 凭注册证明

就要在医疗保险中心获得一个保险账号, 今后每年的保险账 号 不 变 , 直 至 年 满 29 岁 。 但 即 使 过 了 29 岁 , 还 可 以 向 保 险机构申请延长, 即使不在法国看病, 医药费也能报销。

3.4

英国高校学生医疗保障 英国实行国民卫生保健体系(NHS ), 向英国居民提供免

2.3

贫困大学生的增加, 使医疗经费更加不足 贫困大学生是我国几百万大学生群体中的一个独特现

费或部分免费的医疗服务, 其经费主要靠政府财政收入, 绝 大多数事故、 突发事件和社区的医疗服务(不包括住院)对任 何人都是免费的。 欧共体国家公民, 包括外国留学生, 只要 在英国全日制学校学*满 6 个月以上, 都可以享受全英国 民医疗保健 服 务 。 享 受 NHS 前 , 须 向 住 所 附 * 的 公 共 医 疗 诊所, 或大学医院办理登记注册, 选择自己的医生。 英国各 主要保险公司提供了形式多样的医疗保险服务, 大学生也可 以根据自身需要选择适合自己的保险品种作为补充。 以上各国大学生医疗保障的形式虽然不同, 但内容有共 同之处。 首先, 各国对学生的健康保险大都采取强制的形 式, 学生的参保率高。 德、 英、 法等国高校学生必须全部参 加法定医疗保险; 美国由于人们的保险意识非常强, 医疗费 用增长较快, 加上大学或州政府的强制性要求, 学生的参保 率也非常高。 其次, 医疗保险的覆盖率高。 只要每年在大学 学*期限超过一定时限, 都被要求有医疗保险, 甚至外国留 学生也被覆盖在医疗保障的范围内。 第三, 医疗费的赔付手

象。 现在随着高校在校生数量的增加, 贫困生的数量也在不 断 增 加 , 全 国 大 学 生 中 贫 困 生 的 比 例 达 20% , 其 中 特 困 生 达 到 了 5%~10%[4], 这 些 贫 困 生 一 旦 生 病 , 仅 靠 国 家 所 拨 的 公费医疗款是无法应付的, 患了重病或是发生意外伤害, 则 更加难以应付。

2.4

现有的高校医院管理体制不利于学生的健康保障 由于教育体制改革下招生收费全面接轨, 高校后勤逐步

摆脱学校管制而面向社会。 当前许多高校医院脱离主体, 划 归为后勤集团, 后勤与学校分离, 直接导致校医院也成为以 赢利为目的的机构, 这样的机构显然不具备承担监测学生健 康状况, 加强对传染病、 常见病的预防和治疗等职能的保障 功能, 也使得原来就缺乏足够医疗保障的大学生面临更多的 就医困难。

2.5
不足

医疗费用的不断上升, 使大学生的公费医疗经费更显

随着医疗费用不断增长,“看病贵” 已成为高校和学生面 临的严峻挑战, 患病已经成为大学生, 尤其是贫困生、 特困 生的经济负担和精神压力 [5]。

续简便。 医疗费的赔付是由保险公司或社会保险机构与医院 直 接 进 行 的 , 避 免 了 “雨 后 送 伞 ” 的 现 象 。 第 四 , 投 保 形 式、 就医选择多样, 保费支付方式灵活, 保险范围广泛。

3 3.1

外国大学生医疗保险制度比较分析与借鉴 德国高校学生医疗保障 凡在德国国立或国家认可的大学注册就读的大学生, 均 · 18 ·

4

建立我国大学生多层次医疗保障体系的可行性分析 医疗保障是一个国家社会保障内容之一, 指国家和社会

为社会成员的健康和疾病提供医疗费用和服务, 以保障和恢
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复其健康的一 种 社 会 保 障 制 度 [8]。 医 疗 保 障 制 度 是 一 个 复 杂 的体系, 由多种形式构成, 医疗保险是其主要形式。 我国大 学生多层次医疗保障体系的构建, 就是在遵循全体学生参保 原则和提供福利性医疗原则的基础上, 建立以社会基本医疗 保险为主, 商业保险、 医疗救助和其他有益形式为补充的 “金字塔” 型保障制度。

4.3

完善社会医疗救助制度 贫困大学生、 患了重病和发生意外伤害的大学生是个特

殊的弱势 群 体 , 应 建 立 医 疗 救 助 制 度 , 帮 助 他 们 渡 过 难 关 。 作为多层次医疗保险体系中的一个重要组成部分, 社会救助 制度与其他医疗保险制度既存在密切联系, 又具有相对独立 性。 从社会公益性上说, 社会医疗既非纯粹的政府行为, 也 有别于一般的赢利行为, 它是一种社会道德力量支持的社会 公益行为。 当前, 一方面要完善医疗救助制度, 将贫困大学 生和当地低收入居民一起纳入社会医疗救助的范畴; 另一方 面要发展社会公益事业, 当前的慈善机构对大学生的援助比 较少。 大 学 生 也 是 社 会 的 一 个 分 子 , 因 此 , 有 些 慈 善 机 构 , 如红十字协会等可以定期为大学生做健康调查, 减费或免费 为大学生治疗疾病。 还可以让社会和企业为患重病的大学生 进行捐款, 以减轻后者的经济负担。 医疗服务涉及人们的健 康问题, 具有极大的社会公益性 [12]。

4.1

纳入社会基本医疗保险体系 基本医疗保险要在现有的基础上扩大覆盖面, 提高社会

化程度, 逐步 把 弱 势 群 体 纳 入 基 本 医 保 [9]。 大 学 生 是 一 个 特 殊弱势群体, 在受教育数年后, 就要进入劳动人力资源市 场, 他们的健康水*将直接影响到人才的体质, 政府有责任 为他们提供基本医疗服务。 大学生进入基本医疗保险可以由 国家强制执行实施, 在制度设计上覆盖到每个大学生, 实现 广覆盖。 当他们一旦患重大疾病或意外伤害时, 基本医疗保 险能给他们提供保障。 我国公费医疗和劳保医疗的实践证明, 在我国目前情况 下, 仅靠某一方的力量来办医疗保险是难以为继的。 大学生 社会基本医疗保险计划应由国家、 学校和学生三方共同负 担。 将大学生纳入基本医疗保险体系, 首先政府要加大承担 比例。 大学生是一个弱势群体, 他们没有任何收入, 政府应 该根据目 前 的 经 济 消 费 水 * , 提 高 国 家 现 行 国 家 拔 款 标 准 , 改变几十年来一直不变的投入标准, 从而不但提高大学生的 医疗保障水*, 而且也为学校减轻负担。 当然, 政府也不能 完全包揽, 高校和个人也应该负担一定的比例 [10]。 这一原则以多元渠道保障了大学生医疗的经费供给, 扩 大了大学生医疗保险费来源, 使基本医疗保险基金更加稳 定, 基本医疗更加有保障, 体现了社会公*和卫生事业的公 益性质。 只有这种社会、 学校和学生家庭相结合的基本医疗 保险体制, 才能从根本上解决学校事业发展、 学生就诊医疗 和学生家庭降低风险的矛盾。

4.4

其他补充形式 例如可以在高校中建立合作医疗, 就是积极依靠高校自

身力量, 通过高校向在校学生每个人 “借” 少量的钱, 集中 起来建立重症医疗基金, 但在学生毕业时如数返还, 再由当 年入校的 新 生 填 补 。 通 过 一 “借 ” 一 “还 ”, 这 笔 钱 不 但 产 生了巨大的利息, 学生的利益也没有受到损害, 这对于几乎 没有经济收入来源的大学生而言, 无疑是个明智之举。 参 考 文 献

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索, 2006 ,5(2) :187-189.

4.2

积极试行商业医疗保险 为支付意外伤害和住院大额费用, 各高校积极倡导学生

购买商业健康保险, 应积极做好这方面的宣传工作, 使所有 学生明确参保的意义及重要性 [11]。 社会统筹基金也可以拿出 一部分到商业医疗保险公司再投保, 大额封顶线以上的医疗 费用可由保险公司承担一部分, 以减轻统筹基金的风险压 力。 但这需要国家的政策支持, 规范保险市场, 同时保险公 司也要积极开发新的险种, 扩大保障范围。 但目前试行的商业医疗保险还要解决以下五方面的问 题: 第一, 部分学生缺乏保险观念, 认为自己身体好, 没有 必要投保 ; 还 有 的 学 生 因 为 家 境 贫 穷 , 不 愿 也 没 钱 交 保 费 , 因而他们都将得不到商业保险的保护; 第二, 重大疾病医疗 保障没有 解 决 ; 第 三 , 保 险 理 赔 时 间 长 , 保 险 金 事 后 支 付 , 因此, 常出现被保人支付不起医疗费而影响治疗的情况; 第 四, 保险公司认为保费偏低, 不太愿意介入; 第五, 国家没 有明确的政策支持, 操作很不规范。
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[ 收稿日期: 2008-12-25]

(责任编辑: 于精国)

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